זכויות המבוטח בביטוח רכב

כבעלי רכב, אולי הזדמן לכם לשמוע את המילים "מוסך הסדר" ו"שמאי הבית" בהקשר של ביטוח רכב. בחוקי ביטוח הרכב הוגדרה זכות המבוטח לבחור את שמאי הרכב שיעריך את הנזק שארע לרכבו בעת מקרה ביטוחי, וכן את המוסך שיתקן את הנזקים הללו.  מדוע נדרש המחוקק לתת את דעתו על נושאים אלה?

שמאי רכב

באם חלילה ניזוק הרכב שלכם ואתם תובעים את חברת הביטוח, יש צורך לבדוק ולהעריך את הנזק. השמאי הוא האדם אשר בודק את הרכב לפני ביצוע כל פעולה שהיא, ומגיש דו"ח לחברת הביטוח בו הוא מפרט את חוות דעתו הנזקים, מעריך את גובהם ואת עלות החליפים ומפרט גם את התיקונים הדרושים, ביניהם – ובין החשובים והמשמעותיים שבהם - תיקון החלק או החלפתו.

שמאי הבית

שמאי הבית הוא למעשה עובד של חברת הביטוח ונשלח מטעמה. לא קשה להבין שיש כאן ניגוד אינטרסים – משום שחברת הביטוח מעוניינת לתקן את הנזקים במינימום עלויות – כמו שימוש בחלפים שאינם מקוריים, לתקן במקום להחליף וכיוצא באלה. אמנם השמאי צריך לפעול לפי כללי האתיקה של מקצועו אך קשה למבוטחים להסכים עם עמדה לא אובייקטיבית זו.

זכות המבוטח לבחור שמאי רכב מטעמו

המחוקק אמנם מצהיר על זכות המבוטח לבחור שמאי רכב, אולם ההליך מורכב במקצת וטומן בתוכו טרחה ועלויות. כאשר המבוטח מודיע לחברת הביטוח בעת תאונה או נזק לרכב המבוטח, שולחת חברת הביטוח שמאי מטעמה, או שהמבוטח עצמו יבחר שמאי מתוך רשימה שמספקת החברה. ברשימה נמצאים שמאי הבית של החברה ורק מאלה ניתן לבחור.  השמאי עושה את עבודתו, מעריך את הנזקים ומעביר את חוות דעתו לחברת הביטוח. אם חוות הדעת נתקבלה על דעתו של המבוטח – ניתן להמשיך ולתקן את הנזקים לפי הדו"ח שהגיש השמאי. ואם לא? במקרה כזה המבוטח יכול לקחת שמאי מטעמו, אשר אינו קשור לחברת הביטוח ולהגיש דו"ח נגדי.
אך כאן לא נגמר הסיפור – אם התקבל הדו"ח של השמאי העצמאי, טוב ויפה. אולם אם דחתה חברת הביטוח את הדו"ח, על המבוטח לפתוח בהליכי ערעור הכוללים פניה לשמאי מטעם משרד התחבורה אשר משמש כבורר ומכריע לפי איזה דו"ח לפעול. הוצאות תהליך הערעור כולו יחולו לבסוף על הצד שדעתו נתקבלה.

שימו לב

כדאי לשים לב במיוחד בחוות הדעת של שמאי הבית בכל הנוגע לרכב חדש. אסור לשמאי הבית להמליץ להשתמש בחלפים לא מקוריים לתיקון הנזק. משרד התחבורה נתן את דעתו גם על כך והורה לשמאי הרכב שיש לתקן רכב חדש עם חלפים מקוריים וחדשים בלבד. בנוסף, יש לטפל בכלי רכב חדשים במוסכים מורשים המקובלים על היצרן בזמן תקופת האחריות, ואילו חברות הביטוח נוטות להפנות אתכם למוסכי הסדר.

מהו מוסך הסדר?

מוסכי ההסדר הם המוסכים שחברות הביטוח מפנות אליהם את המבוטחים לצורך תיקונים. גם כאן קיים ניגוד אינטרסים  מאחר שמוסך ההסדר, על מנת לרצות את חברות הביטוח, ישאף לתקן את הרכב בעלות הנמוכה ביותר, ומצד שני כדי לרצות את המבוטח ולשמור על שמו הטוב – ירצה לבצע את העבודה בצורה הטובה והאיכותית ביותר.

ראייה להעדפה של חברות הביטוח את מוסכי ההסדר ניתן למצוא בהנחות שהן מעניקות למבוטחיהן בסכום ההשתתפות העצמית כאשר המבוטחים מסכימים להשתמש במוסך ההסדר עליו המליצו. אם בוחר המבוטח להשתמש במוסך מטעמו הוא רשאי לעשות כן, מתוקף חוק, אך בדרך כלל ישלם דמי השתתפות גבוהים יותר.

לבעלי כלי רכב חדשים אשר נמצאים עדיין בתקופת האחריות חשוב פי כמה לתקן את הרכב במוסך מטעמם – וכדאי שבמקרה זה, ילכו למוסך המורשה ע"י היבואן, וזאת על מנת לקיים את התנאים בתקופת האחריות. ישנן כיום חברות ביטוח אשר כחלק מההטבות שהן מציעות ללקוחותיהם המבוטחים הן מתחייבות להפנות אותם בעת תאונה לתיקון במוסכים מורשים – באותו תהליך של מוסך הסדר -  כלומר חברת הביטוח משלמת ישירות למוסך המתקן.